Análise: A luta inglória contra os juros bancários

Fala-se que os anos posteriores a 2008 foram difíceis para o consumidor, tanto pessoa física quanto jurídica, na tomada de créditos em bancos. E os anos anteriores a 2008 foram bons? Se pensarmos de forma macroanalítica, claro que não.

O sistema financeiro brasileiro deveria contribuir com o crescimento do país de forma justa, exercendo um papel social e, obviamente, com lucro. Entretanto, nossos empresários do setor bancário, aproveitando da formulação econômica e política adotada por nossos governantes, impuseram uma forma desumana quanto às suas operações de créditos com pessoas físicas e jurídicas.

Juros altamente elevados e não compatíveis com a média usual mundial. Tarifas exorbitantes e formas amorfas de receber seus dividendos, tanto do adimplente como do inadimplente.

Essa forma desumana tem um certo respaldo da Justiça quase que unânime em decisões que depauperam o consumidor como se ele fosse culpado em buscar crédito e, posteriormente, não conseguir arcar com tais dívidas.

É fato que a dívida hoje contraída pela sociedade está aviltada por desvios e desequilíbrios de ordem política e econômica. Os juros, taxas, tributos e tarifas embutidos nesses débitos demonstram isso.

O devedor, cliente do banco, tem culpa em não conseguir pagar juros 15 vezes maior do que aquele que é pago em qualquer lugar do mundo?

O devedor, cliente do banco, tem culpa em não conseguir arcar com contratos adesivos leoninos? E os serviços de proteção ao crédito? Estes, na atual conjuntura, apenas destroem os devedores, deixando à míngua qualquer possibilidade de recuperação do indivíduo.

Por conta disso, os operadores do direito têm como obrigação a defesa do consumidor, exercendo com força e com toda a forma legal que puder utilizar para defender e coibir qualquer cobrança indevida e/ou aviltante. Essa luta é árdua e desequilibrada, pois o devedor tem a "pecha" de ser um descumpridor de seus deveres.

O devedor não é um inadimplente! É sim uma vítima da fórmula conspirada entre o Estado, por seus poderes executivo e legislativo e os bancos que operam no Brasil.

Hoje, são poucas as medidas legais a serem utilizadas para demonstrar tais deslindes paradoxais. Entretanto, devem ser usados, pois é a única forma de proteger um bem que foi construído pela sociedade, o seu patrimônio, seja ele concreto ou abstrato.

Essa luta inglória é arrebatada pela força econômica, pela legislação atual e pela Justiça que, na maioria das vezes, vê o devedor bancário como um oportunista, que captou dinheiro e não pagou. O motivo a ele não interessa, dada a enorme e total superficialidade em analisar e decidir o destino do processo.

Devemos verificar e considerar o contexto social e político, não apenas analisar a letra da lei, lembrando que o presidente do STF, Ministro Ayres Britto, em sua posse, evocou aos juízes de todo o País que pensassem socialmente quando decidissem as ações que presidem.

Por conta disso, acreditamos na possibilidade extrema de agir. O consumidor deve exercer seu direito de resguardo, de auto proteção e com medidas legais poderão levar essa discussão a formas menos intolerantes quanto às decisões judiciais atuais, como também atitudes mais defensivas quanto a seu exercício de direitos.

Trabalho em casa: alternativa contra o caos nas metrópoles

Tempo é dinheiro. Perder tempo no trânsito, portanto, é perda de dinheiro. Essa não é apenas a constatação daqueles que, por não conseguirem chegar pontualmente ao encontro com o cliente, acabaram deixando de fechar o negócio. Ou de quem foi demitido depois de chegar atrasado ao trabalho tantas vezes. As vivências pessoais e as estatísticas refletem que as horas perdidas dentro do carro ou do ônibus representam sérios prejuízos econômicos, tanto para empregado quanto para o empregador.

Um estudo da Fundação Getúlio Vargas revela que só a cidade de São Paulo deixa de produzir anualmente, cerca de R$ 27 bilhões com o tempo desperdiçado no trânsito. Horas perdidas que deveriam ser gastas no trabalho. Infelizmente, as perspectivas de mudança desse cenário são desalentadoras.

Potencializada pelas medidas governamentais de redução de impostos, a venda de veículos dá saltos alarmantes. O aumento da frota brasileira foi de 121% no ano passado em relação a 2001, de acordo com o Departamento Nacional de Trânsito (Denatran). Números como esses funcionam como buzinas para os ouvidos não só de governos, mas também de empresas e dos próprios cidadãos que necessitam unir esforços para gerir o trânsito nas grandes cidades, diminuindo o caos da mobilidade urbana.

Uma das alternativas experimentadas nos Estados Unidos há mais de cinco anos – e que já foi implementada por algumas empresas no Brasil - é o modelo de negócios que mantém funcionários de telemarketing atuando na própria residência, em estações de trabalho montadas com todo o aparato tecnológico.

A medida possibilita não só que menos gente se desloque pelas cidades, descongestionando o trânsito e diminuindo a emissão dos gases poluentes, como também contribui com o aumento da qualidade de vida dessas pessoas e a consequente melhoria em seu desempenho profissional.

Uma estimativa do Centro de Estudos de Teletrabalho e Alternativas de Trabalho Flexível (Cetel) aponta o aumento em 30% do número de empresas que adotam o teletrabalho no Brasil, isso desde o reconhecimento do trabalho remoto pela lei 12.551, no início deste ano. Felizmente, grandes empresas, como seguradoras, já começam a incorporar o formato de home office em sua cultura organizacional. Percebem que, se o contact center não é seu core business, a melhor alternativa é terceirizá-lo para quem pode apoiar os operadores com capacitação e recursos tecnológicos de ponta. Assim, podem direcionar seus investimentos para projetos estratégicos.

A empresa que necessita de uma área de contact center e adota o modelo remoto vê incrementar tanto sua produtividade - pesquisas revelam que os operadores aumentam a entrega de resultados em até 30% por estarem em casa - quanto sua lucratividade, já que reduz custos com expansão de infraestruturas física e tecnológica, além de contratações diretas.

A queda no absenteísmo é outro fator observado pelos empregadores que já abraçaram o sistema de teleatendimento remoto. Não importa se há calamidade pública, greves, chuvas ou enchentes: se o funcionário está trabalhando em casa, o consumidor não deixará de ser atendido. Nem a empresa terá prejuízos com faltas ao trabalho.

Se não bastassem esses motivos, o home office na área de telemarketing se apresenta também como alternativa para a inclusão social de aposentados e portadores de necessidades especiais, além de instrumento para a reinserção profissional de mulheres que acabaram de ter um filho e que não abrem mão de ficar com o bebê.

Vale ressaltar que gestantes também são beneficiadas, assim como mulheres que precisam ajudar na renda da família. Um público que integra o volume apurado pelo último censo do IBGE: nada menos que 30 milhões de brasileiros já trabalham em casa. Assumir que essa é uma realidade e que a oferta de novos postos de trabalho home office contribuem com a melhoria da mobilidade nas nossas metrópoles ajuda a colocar o Brasil no caminho desta inovação que oferece diversos impactos positivos tanto para as empresas quanto para os que optam em trabalhar em casa.

Veja quais são as marcas mais admiradas pela classe C

Na última semana, o Instituto Data Popular divulgou os resultados de sua pesquisa "Marcas do Coração da Nova Classe Média Brasileira". O levantamento foi realizado - a pedido da revista Consumidor Moderno em - 153 cidades de todos os estados brasileiros.

Um dos dados mais marcantes da pesquisa é que quase a metade dos 22 mil consumidores entrevistados - 46% - afirmou que nenhuma marca conquistou seu coração. Já os que disseram ter preferência de marca, apontaram como marcas do coração, em 17 categorias, Nestlé, Fiat, Skol, Coca Cola, Dove, Hering, Veja (produto de limpeza), Nike, Natura, Samsung, HP, Banco do Brasil, Visa, TAM, TIM, C&A e Casas Bahia.

As três primeiras marcas no ranking geral são Nestlé (4,1%), Samsung (3,9%), Adidas e Nike (3,7%). Conforme a preferência por gênero, os destaques ficam com Adidas (5,8%), Nike (5,1%) e Samsung (4,9%), segundo o público masculino ouvido; Nestlé (6,3%), O Boticário (4,2%) e Hering (3,1%), de acordo com as mulheres ouvidas. Os consumidores jovens elegeram Nike (5,2%), Samsung (3,6%) e Apple (3,2%). Os maduros apontaram Nestlé (4,9%), Sony (4,2%) e Samsung (3,8%).

A divisão por categorias avaliadas foi a seguinte: automóvel, alimentos, bebidas alcoólicas, bebidas não alcoólicas, higiene pessoal, material de limpeza, roupas, calçados cosméticos, eletroeletrônicos, informática, Banco, cartão de crédito, companhia aérea, operadora de telefonia móvel, varejo de moda e varejo de eletrônicos.

O levantamento inédito no País foi realizado no segundo trimestre deste ano e mostra ainda que 79% dos consumidores da Classe C afirmam confiar mais na indicação de uma marca feita por amigos ou parentes do que na propaganda da TV. Consideram importante a recomendação para marcas de eletrônicos (72,6%), automóveis (69,9%), alimentos (69%), eletrodomésticos (67,3%), promoções em geral (66%), celulares (61,6%), restaurantes (59,4%), produtos de beleza (56,1%), lojas (54,2%), e roupas (53%).

Além disso, 65% dos adultos emergentes afirma fazer propaganda boca-a-boca contra 19% na elite. Do público entrevistado, 84% são fiéis a marcas e 16% são infiéis.

"A cada dia mais empresas se conscientizam de que é preciso conquistar os consumidores da nova classe média brasileira. No entanto, mais do que serem lembradas, o desafio das marcas é estar presente no coração desse público. Diferente de outras pesquisas que vinham sendo divulgadas, vimos que boa parte dos consumidores da Classe C não tem preferência de marcas. Ou seja, há uma profunda desconexão das estratégias de comunicação e construção de marca no que se refere à conquista de um bloco de consumidores que representa um consumo da ordem de R$ 1,2 trilhão. Um gigantesco potencial explorado de maneira errática.", afirma Roberto Meir, especialista internacional em relações de consumo e publisher da revista Consumidor Moderno.

Os detalhes da pesquisa, inclusive com a distribuição de vencedores por categoria pesquisada, região, idade entre outros desdobramentos, serão conhecidos na edição da revista Consumidor Moderno a partir do próximo dia 25.

Nova classe média

Segundo o Data Popular, em 2004 a Classe C representava 181 milhões de pessoas, 42,4% da população brasileira. Em 2011, subiu para 193 milhões ou 53,9% dos habitantes. Em 2014, a previsão é de que a nova classe média seja composta por 197 milhões de brasileiros, uma fatia de 58,3%.

As famílias da nova classe média brasileira gastaram, só no ano passado, R$ 1,03 trilhão. Com a ampliação de 228,3% nos gastos com produtos e serviços, esse público se tornou protagonista no consumo no País (44,3%).

Em relação ao passado, a Classe C tem dado hoje mais importância a marcas de alimentos (54%), computadores (47%), automóveis (45%), eletrônicos (41%), celulares (39%), eletrodomésticos (38%), produtos de beleza (36%), roupas (32%), sapatos (37%).

"O carrinho de compras da nova classe média está cheio de novos produtos. Se olharmos a evolução das diferentes categorias de itens nos últimos 10 anos observamos que dobrou a diversidade de produtos adquiridos pelas classes D/E, mas o comportamento da classe C também não ficou longe disso. Isso significa que este consumidor está mais diversificado, com um comportamento que o coloca rapidamente em condições de paridade de exigência com as classes A e B, porém, em contingente maior. Os reflexos desse fenômeno no relacionamento entre empresas e clientes são dramáticos. Multicanalidade, diálogo, serviço, informação, justo valor, desapego às marcas ou busca de identidade com marcas que efetivamente representem benefícios de auto-expressão são algumas das variáveis que impactam decisivamente no negócio das empresas mais diversas, líderes ou não de seus segmentos".

Salários maiores significam maior produtividade?

O Brasil vive, de fato, uma situação paradoxal. Em 2011, o PIB evoluiu de forma modesta, mas os aumentos salariais, incluindo a remuneração aos executivos, ficaram acima da inflação, conforme mostram pesquisas recentes. O mesmo deve ocorrer este ano, apesar do crescimento da economia bem abaixo das expectativas.

A primeira conclusão óbvia é de que ainda continua aquecida a busca por talentos num mercado altamente competitivo. Até por causa disso, o segundo motivo é que muitas empresas, mesmo com queda de vendas e encomendas, não quer abrir mão de profissionais qualificados, pois têm a convicção de que eles serão fundamentais dentro de alguns meses, quando a economia voltar a ganhar novo impulso. Sim, pesquisas também revelam que os empresários confiam na melhora da situação em 2013 e pretendem voltar a investir. A cautela nos últimos meses não arrefeceu o otimismo no futuro.

Mesmo com as turbulências conjunturais – reflexos do agravamento da crise em países europeus, das dificuldades de recuperação da economia norte-americana e do abrandamento do apetite chinês por commoditites –, o Brasil está investindo e necessitará cada vez mais de profissionais qualificados.

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Nesse cenário, há setores em que as contratações e o aumento das remunerações acima da inflação são bem visíveis, como varejo e serviços em geral, tecnologia da informação, energia, gás e petróleo. Os setores farmacêutico, de engenharia e de telecomunicações também continuam atraindo talentos e, portanto, elevando as remunerações.

Não se pode desdenhar o impacto que a Copa do Mundo em 2014 e as Olimpíadas, mais adiante, em 2016, terão na geração de empregos e aumento de salários. Mas é o próprio crescimento do país, com investimentos privados e oficiais em várias frentes, principalmente em infraestrutura, energia, gás, petróleo e transportes, só para citar alguns, é que vai manter aquecido o mercado de trabalho.

Além da atração, retenção e qualificação de talentos, outro grande desafio das empresas é elevar a produtividade. Se os salários sobem, como vem ocorrendo nos últimos anos, o aumento da produtividade é fator crítico para a competitividade e o crescimento sustentável, seja de uma organização, seja da própria economia do país. Um dos quebra-cabeças para as empresas é buscar uma fórmula para equilibrar o crescente aumento das remunerações com a redução das margens imposta pela competição acirrada em muitos setores. Para o governo, o desafio é evitar que o reajuste de salários comprometa as metas de inflação e não diminua ainda mais a competitividade global do país.

Alguns benefícios concedidos pelas empresas para atrair e reter talentos – como carro, plano de saúde, escola para filhos etc. ­­– representam salários indiretos e, portanto, aumentam os custos de mão de obra. Mas existem alternativas para equilibrar remuneração e produtividade, como a remuneração variável ou bônus por resultados, prática adotada mais nas empresas financeiras e certos segmentos do varejo.

Empreender com o dinheiro dos outros: é refresco

Oi pessoal, essa semana vamos responder à duvida da leitora Clara Rodrigues. O e-mail dela me chamou a atenção porque, diferente de muitas pessoas que me escrevem, ela está feliz com sua carreira, acha que está em um bom caminho e até consegue economizar um dinheiro todo o mês.

A dúvida dela surgiu quando uma amiga próxima, mordida pelo bichinho do empreendedorismo, propôs que ela entrasse de sócia em uma loja de sapatos a ser aberta em um shopping da região. A Clara nos conta que apesar de gostar muito da amiga, não quer entrar em uma furada, e pergunta como lidar com a situação, e não perder a amizade.

Clara, já existe um bom mecanismo para avaliar a qualidade de um negócio e o nome é mercado financeiro.

No Brasil, ainda temos uma cultura bastante familiar quanto a esse tipo de coisa. É normal vermos pais emprestando (ou dando) dinheiro a filho, filhos mais velhos abrindo a carteira para os pais, parentes com uma ajudinha aqui, outra ali, e até amigos, como no seu caso.

Sob uma perspectiva econômica, isso não é bom. As instituições financeiras teoricamente são especialistas em avaliar riscos, determinar taxas de retorno adequadas, e decidir os limites de cada um quanto ao crédito que poderiam ter.

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A pessoa física dificilmente faz esses cálculos. A Clara não falou de valores, mas se ela tiver disponível R$10.000 reais em sua conta, a um juros baixo de 0,5% ao mês, ela teria R$ 18.100 ao final de dez anos. O mesmo vale para um pai que entrega dinheiro ao filho. Querendo livrar o filho do incomodo de lidar com juros de banco e contratos de financiamento, um pai que abre a carteira e entrega dez mil reais está abrindo mão de R$ 18.100 em dez anos, ou digamos R$32.900 até a aposentadoria em vinte anos, quando esse valor significa cento e sessenta reais a mais de aposentadoria todos os meses. Ao facilitar a vida de um parente, essa pessoa está dificultando um pouco o próprio futuro.

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Quando colocamos tais decisões sob essa perspectiva, assim como faríamos com um investimento, as coisas se tornam mais objetivas. Do ponto de vista educacional podem até fazer bem: de que adianta proteger pessoas queridas de si mesmas, se um dia, mais cedo ou mais tarde, essas pessoas serão obrigadas a lidar com o mundo por conta própria? Há uma diversidade de casos que mostram famílias inteiras sendo afundadas, amizades indo para o buraco, por que a ajuda se tornou pesada demais. Não estou dizendo que pais nunca devem ajudar os filhos e vice-versa, mas em muitos casos essa ajuda torna-se um problema.

Culturalmente, muitos veem como "cruel" a ideia de mandar uma pessoa querida lidar com o tal mercado quando estiver precisando de dinheiro, mas tal situação faz parte da vida. Cruel, por mais dinheiro que você tenha, é proteger uma pessoa de assumir responsabilidade por suas próprias ações. Tal tipo de "ajuda" evita que ela aprenda suas lições e cresça como todos temos que fazer um dia. A maioria dos empreendedores tem que fazer planos de negócio, pesquisas de mercado, calcular perspectivas de retorno e viver dentro da realidade. Se seu amigo ou parente está fazendo isso, ótimo. Mas se ele estiver fazendo isso como um atalho para não se dar a esse trabalho, você quer sócio de alguém assim?

O primeiro ponto então, Clara, é você definir exatamente o motivo pelo qual está entrando na sociedade. Você está entrando para proteger sua amiga ou porque a proposta é realmente boa? Se você está abrindo mão de um sonho como a compra de um apartamento ou sua aposentadoria, por que você está fazendo isso? Você quer ser dona de um negócio? Ele atende os requisitos de risco e retorno que você acha razoável? E, muito importante: Sua amiga lhe passa a confiança de ser alguém com maturidade e habilidade para lidar com o dia a dia do negócio e oferecer um lucro pelo seu investimento? Respondendo a essas questões, você estará no caminho certo.

Por último, eu levaria essa pessoa a procurar financiamentos de outras fontes. O raciocínio aqui é simples: se um banco acha que o risco não compensa, há algum motivo para você achar que ele compensa para você?

Quanto à amizade, é preciso separar o emocional do objetivo. Lendo seu e-mail, tive a impressão de que sua preocupação em termos financeiros é grande, mas emocionalmente você está preocupada em guardar o dinheiro e abrir mão de um amizade. A pergunta, então, não é se você perderá uma amiga por não dar dinheiro a ela. Afinal, você realmente quer amigos que colocam esse tipo de condição para a amizade continuar?

Se o negócio for bom e você estiver feliz com isso, o investimento torna-se fácil. Se sua amiga é confiável, fez a lição de casa e sua amizade para ela vale mais do que dinheiro. Ela vai saber respeitar suas escolhas, sejam elas quais forem.

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